Ngân hàng đại lý là gì? (cập nhật 2022)

Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO đã mang lại cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nó riêng có nhiều cơ hội và tiềm năng phát triển mới. Các ngân hàng Việt Nam đang nắm bắt từng cơ hội để phát triển mở rộng thị trường trên khắp thế giới thông qua việc thiết lập các quan hệ ngân hàng và trở thành ngân hàng đại lý của nhau trên lãnh thổ các ngân hàng trực thuộc. Vậy ngân hàng đại lý là gì? Mời quý bạn đọc theo dõi bài viết dưới đây.

1. Ngân hàng đại lý là gì?

Ngân hàng đại lý (ngân hàng liên lạc) là ngân hàng đóng vai trò đại lý cho một ngân hàng khác ở địa điểm mà ngân hàng này không có văn phòng hoặc không thể tự mình thực hiện một số nghiệp vụ vì một lý do nào đó. Ngân hàng đại lý có thể thực hiện các nghiệp vụ như thanh toán séc và hối phiếu phát hành vào một “ngân hàng khách hàng” hoặc nhận tiền mà họ thanh toán cho ngân hàng đó.

Tất cả các ngân hàng thực hiện nghiệp vụ với nước ngoài đều cần có ngân hàng đại lý ở nước ngoài và thỏa thuận giữa họ với nhau thương mại mang tính chất hai chiều, trong đó ngân hàng này mở tài khoản và duy trì số dư ở ngân hàng kia.

(Tài liệu tham khảo: Nguyễn Văn Ngọc, Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân)

2. Chuyển khoản sử dụng ngân hàng đại lý

Chuyển khoản quốc tế thường xảy ra giữa các ngân hàng không có mối quan hệ tài chính được thiết lập trước đó. Khi các thỏa thuận không thể thực hiện giữa những ngân hàng gửi và một ngân hàng nhận, ngân hàng đại lý phải hoạt động như một trung gian. Ví dụ: một ngân hàng ở San Francisco đã nhận được hướng dẫn chuyển tiền cho ngân hàng ở Nhật không thể chuyển tiền trực tiếp mà không có mối quan hệ làm việc với ngân hàng nhận tiền.

Hầu hết các chuyển khoản ngân hàng quốc tế được thực hiện thông qua mạng lưới Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn cầu (SWIFT). Khi biết rằng không có mối quan hệ làm việc với ngân hàng đích, ngân hàng gốc có thể tìm kiếm mạng SWIFT của một ngân hàng đại lý có thỏa thuận với cả hai ngân hàng.

Khi tìm thấy một ngân hàng đại lý có thỏa thuận với cả hai bên của việc chuyển khoản, ngân hàng gốc sẽ gửi các khoản tiền được chuyển đến tài khoản Nostro của nó tại ngân hàng đại lý. Ngân hàng đại lý khấu trừ phí chuyển tiền của họ, thường là $ 25 đến $ 75, và chuyển tiền cho ngân hàng nhận tiền tại Nhật Bản. Trong các giao dịch như vậy, ngân hàng đại lý tăng thêm giá trị theo hai cách. Nó làm giảm bớt sự cần thiết cho các ngân hàng trong nước để thiết lập một cho nhánh ở nước ngoài và tiết kiệm công việc thiết lập các thỏa thuận trực tiếp giữa các tổ chức tài chính khác trên thế giới.

3. Ưu và nhược điểm của ngân hàng đại lý

Ngân hàng đại lý có những ưu nhược điểm và sự khác biệt với ngân hàng cụ thể như sau:

3.1 Ưu điểm

Việc sử dụng mô hình ngân hàng đại lý đem lại những lợi ích lớn đối với các tổ chức tín dụng, khách hàng và bản thân đại lý như:

• Với chi phí thành lập chỉ tốn từ 2% đến 4% so với chi phí của một chi nhánh ngân hàng và chi phí hoạt động thấp hơn (khoảng 3 lần) so với chi nhánh ngân hàng nhờ giảm thiểu chi phí cố định do tận dụng các cửa hàng bán lẻ sẵn có, không mất chi phí đầu tư vào cơ sở hạ tầng.
• Tăng cơ hội tiếp cận, tần suất sử dụng các dịch vụ ngân hàng của khách hàng hiện có và khách hàng mới nhờ các đại lý luôn ở gần nơi dân cư sinh sống. Kể cả người có thu nhập thấp cũng có thể được phục vụ từ ngân hàng đại lý.
• Các ngân hàng đại lý được tăng thêm thu nhập từ hoa hồng khi thực hiện những giao dịch tài chính thay ngân hàng. Đồng thời tăng doanh thu và thu nhập cao hơn từ hoạt động của ngân hàng do lượng khách hàng đến với cơ sở nhiều hơn khi trở thành đại lý của ngân hàng chính.
• Ngân hàng đại lý là hình thức khá hiệu quả và là động lực thúc đẩy tài chính toàn diện hiện nay của một quốc gia, giúp nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa những nơi hiếm có các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng chính.

3.2 Nhược điểm

– Thứ nhất là rủi ro từ đại lý bán lẻ trong mô hình ngân hàng làm chủ

• Những đại lý bán lẻ này có thể hoạt động ở những vùng sâu, vùng xa hoặc những nơi có độ an ninh thấp, tại đây sẽ thiếu các hệ thống an ninh cần thiết và cũng không có nhân viên được đào tạo chuyên sâu dẫn tới là một vấn đề lớn vì chức năng của đại lý không chỉ xuất quỹ/nhập quỹ mà còn cả thẩm định và quyết định cho vay đối với hồ sơ khách hàng.
• Rủi ro từ đại lý bán lẻ có thể bao gồm như: rủi ro về tín dụng, rủi ro về hoạt động, rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro danh tiếng.
• Ngoài ra ngân hàng đại lý có thể tạo mối lo ngại về vấn đề luật bảo vệ người tiêu dùng cũng như những quy định về chống rửa tiền và tài trợ khủng bố.

– Thứ hai là rủi ro tiền điện tử trong mô hình phi ngân hàng làm chủ

• Tổ chức phi ngân hàng chịu sự giám sát nới lỏng hơn rất nhiều so với ngân hàng nên rủi ro sẽ dễ dàng xảy ra khi tổ chức phi ngân hàng sử dụng tiền mặt của khách hàng (tiền do khách hàng gửi vào để chuyển sang tiền điện tử) một cách không cẩn trọng (việc đầu tư quá mạo hiểm), dẫn đến mất khả năng chi trả khi khách hàng muốn rút tiền mặt (khi chuyển từ tiền điện tử sang tiền mặt) dẫn tới việc vỡ nợ.
• Khả năng vỡ nợ của tổ chức phi ngân hàng sẽ phụ thuộc vào sức mạnh tài chính, năng lực quản lý thanh khoản của tổ chức phi ngân hàng. Thông thường, các nước quản lý rủi ro này bằng hình thức buộc các tổ chức phát hành tiền điện tử phải mở một tài khoản tại ngân hàng và duy trì số dư tổng bằng với số tiền khách hàng ký quỹ để thực hiện giao dịch.

4. Các câu hỏi thường gặp

4.1 Ngân hàng đại lý trong tiếng anh là gì?

Ngân hàng đại lý trong tiếng anh là correspondent bank.

4.2 Ngân hàng đại lý khác biệt so với ngân hàng thông thường như thế nào?

Mặc dù đều được gọi là ngân hàng nhưng ngân hàng đại lý sẽ có những điểm khác biệt với ngân hàng thông thường. Cụ thể như:

• Ngân hàng thông thường: là địa điểm thực hiện chủ yếu các hoạt động liên quan tới tài chính tiền tệ, nơi bạn có thể chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm, các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua thị trường vốn. Ngân hàng thông thường có thể tạo ra doanh thu theo nhiều cách khác nhau bao gồm tiền lãi, các phí nghiệp vụ và tư vấn tài chính theo quy định và có sự đồng ý của pháp luật.
• Ngân hàng đại lý: là địa điểm được sự ủy quyền của ngân hàng gốc tại một ngân hàng ở nước ngoài mà ngân hàng đó không có chi nhánh. Ngân hàng đại lý hoạt động chủ yếu trong việc tiếp nhận tiền hoặc đổi tiền theo những thỏa thuận đã được đặt ra trước đó.

Đa phần người dân Việt Nam hiện nay đều ít biết tới sự tồn tại của các ngân hàng đại lý. Bởi chỉ có những người thường xuyên giao dịch tiền với người thân ở nước ngoài và hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh mới sử dụng dịch vụ chuyển tiền của những ngân hàng đại lý này.

4.3 Một ngân hàng có thể có nhiều đại lý tại các ngân hàng khác nhau không?

Một ngân hàng có thể đóng vai trò là ngân hàng đại lý cho nhiều ngân hàng hoặc có thể có nhiều đại lý tại các ngân hàng khác nhau.

Trên đây là toàn bộ thông tin tham khảo của chúng tôi cho câu hỏi ngân hàng đại lý là gì? (cập nhật 2022). Trong quá trình cần tìm hiểu và áp dụng các quy định của các văn bản quy phạm pháp luật khác có liên quan, nếu như quý khách hàng còn có thắc mắc hay quan tâm và có nhu cầu sử dụng dịch vụ tư vấn và hỗ trợ pháp lý thì vui lòng liên hệ với Công ty luật ACC qua các thông tin sau:

• Hotline: 19003330
• Zalo: 0846967979
• Gmail: [email protected]
• Website: accgroup.vn

✅ Dịch vụ thành lập công ty ⭕ ACC cung cấp dịch vụ thành lập công ty/ thành lập doanh nghiệp trọn vẹn chuyên nghiệp đến quý khách hàng toàn quốc ✅ Đăng ký giấy phép kinh doanh ⭐ Thủ tục bắt buộc phải thực hiện để cá nhân, tổ chức được phép tiến hành hoạt động kinh doanh của mình ✅ Dịch vụ ly hôn ⭕ Với nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tư vấn ly hôn, chúng tôi tin tưởng rằng có thể hỗ trợ và giúp đỡ bạn ✅ Dịch vụ kế toán ⭐ Với trình độ chuyên môn rất cao về kế toán và thuế sẽ đảm bảo thực hiện báo cáo đúng quy định pháp luật ✅ Dịch vụ kiểm toán ⭕ Đảm bảo cung cấp chất lượng dịch vụ tốt và đưa ra những giải pháp cho doanh nghiệp để tối ưu hoạt động sản xuất kinh doanh hay các hoạt động khác ✅ Dịch vụ làm hộ chiếu ⭕ Giúp bạn rút ngắn thời gian nhận hộ chiếu, hỗ trợ khách hàng các dịch vụ liên quan và cam kết bảo mật thông tin